房贷风险理财产品误区 银行百姓读本告诉你

　　房贷

　　要在收入的50%以下

　　对于按揭买房的人来说，办了房贷还有哪些风险？读本介绍了一个案例。

　　李先生买了一套商品房，总价100万元，贷款50万元，采用浮动利率，贷款期限30年，等额本息还款。贷款时，经过计算，李先生每月需支付3211.81元。当利率上升1个百分点以后，贷款情况发生了变化，他每月要多付300多元利息，共增加利息12.16万元。

　　既然浮动利率有风险，李先生决定选择固定利率贷款。读本称：“固定利率贷款同样面临着利率风险，不过他锁定了自己在贷款上的利息支出”。

　　个人房贷面临的主要风险有：利率上升、个人收入水平下降、两者同时发生。“借款人要保持合理的还款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在50%（含）以下，月所有债务支出与收入比应当控制在55%（含）以下。”读本称。

　　通知存款

　　要避免不必要损失

　　读本称，手头的闲钱的市民，不少会选择通知存款，因为收益率通常比活期存款高。但是，办理通知存款也要注意一些事项，以免产生不必要的损失。

　　首先，通知存款支取时，营业机构会按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。一旦存期内遇到降息，则有可能不划算。

　　其次，通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计算：实际存款期不足通知存款期限的；未提前通知而支取的；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；支取金额不足或超过约定金额的；支取金额不足支取金额的。

　　第三，部分银行提供了网上信用卡银行设定通知存款的功能，客户避免了跑银行的麻烦，非常方便。

　　信用卡

　　细心打理可免交年费

　　周先生正在打理一沓厚厚的小票，同事小李凑过去一看，是一沓信用卡消费凭单。周先生办了8张信用卡，为了节省年费，他有序地使用自己的信用卡。

　　其中1张信用卡（A卡）每年需要刷满5000元才能免除年费，1张白金卡需要刷满15次、1张金卡需要刷满8次、5张普通卡每张需要刷满5次，就能免除年费。

　　周先生根据免年费的不同条件，买机票、服装、品等价格较高的商品时，使用A卡刷卡消费，这样就很容易刷满5000元；去商场、超市进行日常消费时，使用其余的信用卡，刷满一张的次数，再换另外一张。

　　与此同时，周先生还细心地保留刷卡消费凭证，以备与对账单核对。

　　周先生还善于享受信用卡的增值服务，如：金白卡异地取现不收手续费，每次出差，他都带着这张卡，异地取现很方便。他还经常使用白金卡免费享受机场贵宾服务。重庆晚报记者 张彬

　　走出三大误区

　　理财产品已经成为不少市民生活中的常客，不过还需走出三大误区。

　　误区1 预期收益率=实际收益率

　　读本称对于保本保收益型的理财产品而言，确实可以这样类比。对于保本浮动收益型和非保本浮动收益型的产品而言，两率之间并不存在必然的相等关系。就拿结构性产品的预期收益率来说，提供的是当挂钩标的达到预设条件时投资者可能获得的收益率，如果条件未能满足，客户仅能获得本金或部分本金的保证，而无法实现所谓的预期收益率。

　　误区2 预期收益率越高的产品越好

　　收益率的高低，除了反映产品的获利空间，也反映了产品期限的长短、产品风险的高低。先说期限，一年期的产品，年化预期收益率一般高于半年期的同类型产品，一味选择预期收益率更高的产品，可能会发现投资标的的期限影响了自身的资金运用。

　　再看风险，借款企业信用风险级别不同，产品的预期收益率也可能存在差异。比如信用等级良好的大型央企，对应的理财产品一年期收益率可能在4%至5%，而有些企业作为借款人，对应的理财产品一年期收益率可能高达8%至9%。“后者预期收益率更高的原因，则在于这些企业出现违约的概率更大，投资者不能实现预期收益率的风险更为显著。”读本称。

　　误区3 如果预期收益率为4%，到期时100元钱就能赚4元

　　当产品说明书上表明预期收益率为年化收益率概念时，期限少1年的理财产品，其到期实际收益一定少于投资本金与预期收益率的乘积。“如果一款3个月的理财产品，标明预期收益率（年化）为4%，由于4%对应的是12个月的收益，实际3个月之后到期收益应为每100元钱收回1元钱”。 提醒1

　　在信用卡中存款不计息

　　信用卡账户是贷款类账户，一般是先用款后还款。如果持卡人为了增加用款额度，或还款超出了用款金额，形成了账户内存款，称为溢缴款。银行对此类性质账户的存款是不计付利息的。

　　一般建议信用卡客户不要在账户中存放过多的存款。

　　提醒2

　　信用卡现转账不免息

　　信用卡透支取现、转账交易都涉及现金支出，因此都被视为现金处理。透支取现是为解决持卡人急需的临时用款的辅助业务，是无担保、无指定用途的现金贷款，风险相对大。对于银行来说，消费交易能从商户取得一些补偿，而取现、转账所有成本全部由银行自己承担，因此，《银行卡业务管理办法》规定透支取现、转账均不免息。