买房零首付是陷阱不是馅饼

    随着房企的销售压力进一步加剧，记者19日获悉，位于北京亦庄的珠江四季悦城推出了“全盘无首付”促销政策，这是北京首个“零首付”楼盘。(5月20日《中国证券报》)

    每到楼市低迷期，“零首付”都会重现江湖。2008年金融危机期间，不少开发商就曾推出“零首付”。今年以来在三、四线城市也不断出现“零首付”和“低首付”。

    其实，不管什么方式的“零首付”，对银行而言都意味着风险，因为“零首付”让银行失去了对风险客户的辨别能力，一旦某些购房人缺乏后续还款能力，房子就有可能变成银行不良资产。对购房人而言“零首付”看上去缓解了购房压力，实际上潜藏更高的购房成本或更大的风险，若不能按时还开发商垫款，房子或被收回。

    在“零首付”的游戏中，开发商是游戏的设计者，自然也是获益者。而购房人和银行则要承担潜在风险。如果“零首付”继续蔓延，则会对国家金融安全构成一定威胁，因此有必要及时调查“零首付”楼盘。

    其实早在2006年国家就规定，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%。这意味着，无论是“零首付”，还是低于30%的低首付，都是违规的。对于违规现象，各地住建、银监等部门理应严肃查处。

    据悉，近日某媒体引述银监会高层内部讲话指出，房地产贷款区域性、结构性风险加大，要严防虚假按揭贷款，严防以消费类贷款用于购买房产，严禁零首付、开发商代垫首付资金等违规行为。既然政策不允许“零首付”，监管部门也表态严禁“零首付”，为何北京等地还是出现“零首付”?

    综合观察，“零首付”之所以频现，主要是因为过去从未见到对“零首付”开发商进行处罚，开发商违规的胆子就会越来越大。再加上地方监管者在土地财政的影响下，对开发商违规销售也就“睁只眼闭只眼”，开发商往往不把相关规定放在眼里。

    我们要意识到，“零首付”既是楼市低迷的产物，也是贷款难和首付高的折射。在楼市低迷期，开发商合理合法的促销手段应该是降价销售，而商业银行也应该积极支持首套房贷需求，不给开发商玩弄“零首付”的机会，或者不与“零首付”开发商合作。

    一言以蔽之，“零首付”是一种既违规又有风险的诱惑。虽然有一定诱惑力，但成本与风险仍不容忽视。尤其在楼市下降期，“零首付”对购房人、对银行、对金融等方面而言风险更大，我们不能等到苦果酿成以后才想到去治理。