降息了存款贷款应变有术 高息固贷变通可省钱

　　8日晚的降息和免征利息税政策闪电出台后，并不是所有人都像崔阿姨一样押对了宝，新政策几乎跟我们所有人的理财生活息息相关，存款、贷款都受到一定的影响，但您不必因此而担忧，我们请沈城多位理财专家帮我们理清思路，一起来从容应对降息。

　　暂免利息税

　　不必死盯教育储蓄

　　征收了9年的利息税从9日开始暂免征收，这一减免让原本具有免税优势的国债、教育储蓄等投资品种优势消失，其中受冲击的就是教育储蓄。

　　此前，在所有储蓄种类中，只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率，目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此家中有小学四年级以上学生的家庭可以投资教育储蓄，在就读小学、高中、大学本科、硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次两万元的免税优惠。

　　■应对：建设银行辽宁省分行财富中心理财师彭渤认为，此次利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面具备微弱优势，可以以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息，但使用范围比较有限，而且办理烦琐，因此家长不必死盯教育储蓄，可以考虑通过基金定投、购买长期债券等方式帮孩子积攒教育金。

　　存款利率降

　　5年期反而小涨

　　由于从10月9日起银行各个档次的定期存款利率都有所下调，因此即使利息税暂免征收，多个档次定期存款的实际利率都会比之前略有减少。以1万元为例，其中3个月、半年、1年和2年期存款利息收入分别减少1.35元、8.10元、6.30元和3.60元。

　　不过，细心的读者可能发现，对于3年期和5年期的定期存款来说，此次降息免税后，实际存款利率没下降，而5年期定期存款利率还略有上涨。其中3年期存款原实际利率为5.13%，调整后仍为5.13%；5年期存款原实际利率为5.5575%，调整后为5.58%，1万元存款每年利息收入还会增加2.25元。

　　■应对：光大银行沈阳分行理财中心理财师刘毅建议，虽然此次降息免税政策对存款的总体影响不大，但从长远来看，降息周期可能来临，此时想要办理定期存款的储户应有限选择长期存款，再遇降息，仍可享受到此前较高的利率。另外从此次调整的情况来看，目前办理5年期存款从利息收入看更划算。

　　贷款利率降

　　固贷族赶紧想辙

　　此次央行将五年期以上贷款利率下调了0.27个百分点，加上9月16日下调的0.9个百分点，明年起房贷客户贷款利率至少下调0.36个百分点，这个消息对于绝大部分贷款购房者来说都是好消息，但除了固定利率房贷客户。

　　以一家商业银行的固贷利率为例，10年期固定房贷利率为6.93%，经历两次降息后，对应的优惠浮动利率为6.35%，两者相差58个基点。假设贷款20万元，如果不再继续降息，每月还款额相差60元，总还款额相差7000元左右，如果央行继续出台降息政策，固贷一族的利息损失将更多。

　　■应对：光大银行沈阳分行个贷中心主任陈世伟表示，固贷客户如果觉得目前的利率过高，并预期继续降息，可向银行申请办理提前还贷，并重新办理浮动利率贷款业务，以减少息差。另有开展固贷业务的银行人士表示，可向银行提出申请将固定利率转换为浮动利率，但类似转换可能只允许办理一次。