如何顺利申请住房贷款？申请住房贷款前必须了解的事

　　【温故知新】购房者如何灵活使用公积金省钱?

　　中国人都有一种特殊的买房情节，觉得真正属于自己的房子才是家。但是由于房价的高企，使得大部分的买房者都不得不选择贷款买房。那么，申请住房贷款前应该注意和准备些什么呢?如何才能顺利地申请到住房贷款呢?我们今天的购房体验课会就这些问题为大家讲解和分析申请商业贷款需要了解和注意的一些问题，关于公积金贷款，以后再另文详述。

　　在申请住房贷款前，必须要对时下的住房贷款政策有详细的了解，特别是在楼市密集调控期间，更是要关注房贷政策的变化。

　　目前武汉市已经实行了认房又认贷的二套房新政，如何解读该政策呢?可以分为以下几种情况：

　　，武汉市户口的申请者，购买首套房，申请住房贷款，90平米以下的可首付两成，90平米以上的首付三成，利率85折左右。如果是第二套房的话(在房管局查询其名下有房产或者征信系统中曾有过贷款记录)，申请住房贷款，首付五成，利率1.1倍。如果是三套房，则可能面临无法贷款的情况，因为目前已经至少有五家银行停止了三套房贷的发放。

　　第二，非武汉市户籍，但是在武汉工作，可以提供一年以上的武汉市纳税或社保证明，在武汉购买首套房，申请住房贷款的，可享受和武汉本地居民一样的信贷政策。

　　第三，非武汉市户籍，也无法提供一年以上武汉市纳税或社保证明，在武汉申请购买首套房，申请住房贷款的，按二套房政策执行，即首付至少五成，利率1.1倍。

　　这里还有一种特殊情况，就是不是武汉市户口，但是湖北省内城镇居民户口或8+1城市圈居民户口，对于这类购房者在武汉申请首套房住房贷款的，武汉市的一些银行是有优惠政策的，有些银行将这类人群和武汉本地居民等同看待。

了解了房贷政策，看看自己属于哪一类，接下来就该熟悉申请住房贷款的一般条件、贷款期限等方面的内容了，虽然具体到各银行的要求有所不同，但是大体还是差不多的：

　　申请个人住房贷款的借款人须具备下列条件：

　　1、 在中国境内具有常住户口或有效居留身份;

　　2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

　　3、已经签署购买住房的合同或协议;

　　4、须支付不低于所购住房全部价款20%以上的首期购房款;

　　5、提供经贷款人认可的有效担保;

　　6、贷款人规定的其他条件。

　　贷款期限

　　人民币贷款最长不超过30年，借款人年龄限制：男性贷款人年龄+贷款期限不超过60岁，女性贷款人年龄+贷款期限不超过55岁

　　贷款利率

　　住房贷款利率执行人民银行规定的同档次商业性贷款利率，可在各银行规定的范围内浮动。

　　贷款限额

　　一般来说，单笔贷款额度不超过所购住房价值的80%。

　　申请个人住房贷款需提供的材料：

　　1、借款申请书;

　　2、具有法律效力的身份证件(指居民身份证、户口簿、军官证、港澳同胞回乡证或其它有效居留证件);

　　3、支付所购住房首期购房款的证明;

　　4、贷款人认可的经济收入证明(包括借款人家庭经济收入的证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄簿及有价证券等的原件或复印件);

　　5、购买住房的合同、协议或其它有效文件;

6、借款担保的抵(质)押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵(质)押的证明及抵押物估价文件;

　　7、保证人同意为其提供担保的书面文件及其资信证明;

　　8、授权贷款人查询中国人民银行个人征信系统并记录查询结果的相关文件;

　　9、贷款人要求提供的其它资料。

　　注意，银行对贷款人的贷款申请进行审核时，除了审核申请人是否具有还款能力之外，还非常看重申请人的信用状况。如果某个申请者具备很强的还款能力，但是信用状况很差，银行就非常有可能拒绝其申请。因此，在申请房贷前，注意一下自己的信用状况也是非常重要的。

　　即使你近期没有购房打算，但是保持一个良好的信用状况，对以后申请贷款将是非常有利的。对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的?哪些情况容易导致个人信用记录不良?有不良信用记录了如何申请房贷?不良信用记录的“污点”一辈子也抹不掉?9月9日的房产一席谈曾围绕这些问题展开了详尽的分析。

　　注意保持良好的信用状况，是成功申请住房贷款的一个非常重要的因素。此外，在申请贷款的这段时间，如果申请人的某些情况发生了变化，如工作的变动、薪水的升降、负债的增加、婚姻状况的变化等，都要告知贷款银行，这样才不会影响贷款的审批进度。

　　申请了房屋贷款，选择还款方式也是非常重要的。选择适合自己的还款方式，可以保证自己生活质量的同时尽可能地节省利息。那么，现在银行主要有哪些还款方式可供选择呢?

　　目前市面上比较普遍的还款方式有等额本息、等额本金等。

　　等额本息，通常被称为“等额还款”。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;

　　等额本金，又称“递减还款”，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。

　　以贷款额在44万元、限期30年为例子，用等额本息法算的话，每个月固定缴纳2372.78元，还清款项时累计的利息为41万元;若用递减还款法算的话，每个月缴纳的金额会不一样，还清款项时累计的利息是33万元。也就是说，如果单纯从还清款项角度看，递减还款法比等额本息法要减少8万元。

　　但从另一角度看，递减还款法要在11年后，每月缴纳的数额才会与等额本息法每月缴纳的数额一样。也就是11年内每月缴纳的数额都在2372元以上，每月缴纳3000元以上的日子要维持一年半。

　　不同方法各有优劣

　　对等额本息和等额本金的还款方式的选择，要根据个人的实际情况。如若是属于年轻人，手头没有很多积蓄，并且认为以后的经济是会通货膨胀的，选择等额本息较好，这样本金少，就不怕以后的通货膨胀。如果刚好相反，手头积蓄较多，而且估计经济会通货紧缩，此时用等额本金法就比较划算。

　　不过最终的选择权在你自己手中。采取等额本息法每月固定了交还的钱数，采用等额本金则每天不同的数字，也就是说，用等额本金前期交纳金额较多，压力较大，不过后期因为呈递减趋势，所以较轻松，而用等额本息则平均了压力。

接下来，让我们来看看申请住房贷款一般需要多长时间吧：

　　房贷的审批时间取决于很多因素。审批时间一般是一个月左右，所以，你应要求贷款银行给你一个最晚的时间承诺。

　　在申请住房贷款前，如果了解了这些必要的信息，相信一定会对您顺利申请到住房贷款提供帮助。