“此一时，彼一时，以往银行想尽办法阻止市民提前还贷，现在提前还贷不仅不用预约，随到随还，而且没有还款额度限制。”11日，市民朱明准备把手中的9万元闲置资金用于提前还房贷时，发现银行的政策宽松了很多 。据了解 ，银行如此“谦恭”与钱袋子收紧有关。不过，在负利率的情况下，市民更愿意将手中的钱用于投资理财，提前还款意愿并不高。

    提前还贷“门槛”降了

    房贷一

直是银行稳定的利润来源之一，对于放出去的贷款，银行是不愿意提早收回来的，因此，各银行提前还贷的“条条框框”一直颇多。不过近来，银行对提前还贷一改冷淡的态度，开始摆出一幅热切期盼、来者不拒的姿态。

    “我们有时候会打电话问客户是否愿意提前还款，对于优质的楼盘或客户，提前还款可以不收违约金，尺度较以往放松不少。”中行浮山所支行个贷部王经理告诉记者。浦发银行南京路支行个贷部负责人说，现在提前还款不需要预约了，并且不收违约金。农行市南支行个贷部王经理表示，今年起农行对提前还款政策有一定变动，以往合同会标明每次提前还款收取还款金额的1%作为违约金，从今年起，规定收取还款额一个月的贷款利息作为违约金。“还款金额一个月的贷款利息相当于0.5%左右，也就是说现在提前还款的违约金只相当于原来的一半。”

    市民对提前还贷不“感冒”

    银行的种种放低姿态之举，并没有得到多少市民的“响应”。中国银行浮山所支行个贷部王经理说，尽管政策有所放松，但提前还款的客户并不多，即使有人还，还款金额也不大，“可能与我们银行贷款的客户主要是年轻人，还款能力较弱有关系。”其他多家银行的个贷部工作人员均表示，客户提前还款的意愿并不高，鼓励政策起的作用不大。

    “现在五年期住房贷款的基准利率是6.8%，七折之后利率仅为4.76%，而现在五年期定期存款利率却有 5.25%，理财产品的收益率更高。”市民马小山说，他的贷款享受七折利率优惠，手中的钱完全可以拿去投资理财，没有必要提前还款。市民刘女士则认为，现在还款容易贷款难，给了银行就拿不出来了，手中有点现金比较放心，她不会选择提前还款。

    银行有自己的“小算盘”

    银行“前倨后恭”，对提前还贷“变脸”，有其产生的政策背景和利益驱动。从去年到现在，央行已经先后十一次上调存款准备金率，大型银行的存款准备金率已经达到了21% 的历史罕见高位。眼看申请贷款的单子越积越多，利率天上浮，银行却无米下锅，没钱可贷，银行业务部门的负责人很着急。“现在不愁客户，愁的是资金。”岛城一家银行支行负责人吕先生说，现在行里积压了上百张单子，就等着分行下来贷款额度。“只靠分行分下来的额度，每个月前两三天就用完了，有还款的，可以补充一下，立马放出去赚钱。为了让钱产生的效益，我们往往是先放利率高的单子，再放利率低的单子。”

    吕经理所说的“利率高”，指的是贷款利率上浮30%以上，而“ 利率低”，也得上浮15%左右。“原来房贷七折优惠利率仅为4.76%，八五折优惠利率为5% 多一点，而利率上浮30%能达到9%，上浮15%也接近8%。现在的贷款，利率上浮15%是最起码的，有的银行上浮到50%，照样有很多企业申请。如果能把旧贷款收回来，再放出去，一来一回最少有 3个点的赚头，利润接近翻番。”吕经理说。

    理财师支招——

    还或不还因人而异

    虽然减免违约金了，降低手续费了，但是提前还贷是否划算呢？银行理财师认为，这并不能一概而论，不同的人适合不同的方案。“按照目前的贷款利率来看，其实已经到了提前还款临界点。”建行青岛市分行理财师谭向荣说，银行的存量客户当中，有不少是享受七折优惠利率和八五折优惠利率的，对于这部分市民来说，利息成本还不算高，如果有好的投资渠道，没有提前还款的必要。

    谭向荣认为，由于银行额度紧张，目前从银行申请贷款的时间成本和利率成本都大大增加，市民如果在近期有买二套房或者买车等大额支出需要，则万万不可提前还款。“新贷款不仅利率会上浮，并且可能迟迟办不下来，耽误事。”

    而对于按基准利率或者上浮利率的贷款客户，如果没有好的投资渠道，提前还款是有一定必要的。“目前很少有理财产品能跑赢基准贷款利率，贷款成本较高的市民，如果手中有余钱，在不影响生活品质的情况下，可以考虑提前还款。”