明年1月起老房贷利率涨10% 提前还贷是否划算

　　“明年房贷利率要超过7%了，现在做什么投资能达到这个收益率？”昨天，福州李先生向记者咨询提前还贷的相关事宜。他说，去年上半年，他买了一套房子，办理了35万元10年期的房贷，贷款合同约定执行的是基准利率，当时是6.4%。但去年12月至今，央行已三次加息，明年1月1日起他的房贷利率将变成7.05%，上涨幅度超过了10%。

　　他说，他年初投了30万元进股市，现在已经亏了3万多了，现在股市不好做，民间借贷风险又很大，他想把股市里的钱取出来，用于提前还贷。

　　李先生的想法具有一定的代表性。福州王女士也说，现在炒股、买基金都是亏钱，而银行理财产品的年化收益率也多在5%左右。

　　提醒

　　三种人不应提前还贷

　　现在提前还贷是否真的合算？工商银行一位理财经理说，有闲钱又没有投资渠道的市民，选择提前还贷也不失为是个好选择，但三种人提前还贷未必划算。

　　●利率7折优惠

　　上述经理表示，目前，5年期存款利率为5.5%，而5年期贷款利率为7.05%，一些享受房贷7折优惠的客户，明年执行的利率为4.935%，这部分客户的优惠利率形成了倒挂，“这部分客户提前还贷就不合算了”。在此前采访中，记者从在榕银行获悉，目前，并没有哪一家银行表示明年将对存量房贷取消优惠利率。

　　●还款期已过半

　　此外，他也谈到，采取等额本息还款方式的房贷客户要算笔账后，再决定是否提前还贷。

　　他说，现在房贷的还贷方式主要有两种，一是等额本息，即每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少；采用这种方式的，如果还款期已过半，那么提前还贷就不合算了。

　　●等额本金还款

　　另一种是等额本金还款方式，即将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，如果还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，不能有效地节省利息支出。